民生直销银行：坚持生态金融创新 引领“第二次增长曲线”

　　近几年来，直销银行已经逐渐成为商业银行探索金融服务新模式与实践普惠金融战略的重要抓手。作为国内首家直销银行，民生直销银行一直坚持生态金融创新，以科技金融开启“第一次增长曲线”，并引领步入“第二次增长曲线”。

　　“数字金融”的试验田

　　作为民生银行“数字金融”的试验田，民生直销银行自2014年2月上线以来，始终秉承“简单的银行”发展理念，着力打造生态平台，将安全、简单的金融服务融入企业生产、群众生活场景，不断提升服务实体经济的能力和水平。

　　7年来，民生直销银行坚持创新和探索，专注于将分布式、大数据、生物识别等技术与银行“存贷汇缴投”等金融服务的线上化相融合，通过BBC的平台链接模式，为大众客群提供场景化金融服务，实现了经济效益与社会效益的双赢。

　　民生直销银行致力于促进金融与场景的深度融合；坚持综合服务、生态服务、共生共赢，改变了互联网银行资产驱动的单一发展业态。7年来，民生直销银行基于首创的II/III类纯线上电子账户，陆续推出了如意宝、慧选宝、好房贷、快易贷、基金销售监督、分销易、易保等纯线上金融服务；依托600多个标准化API接口，累计与大型能源、通信、物流、交通、制造等1000余家企业携手，共同为3300多万用户提供简单、便捷的纯线上金融服务。其中仅如意宝就累计为用户创造了63亿元的收益，超六成新增客户为行外客户，近三年业务收入复合增长率高达39%，并获得了人民银行颁发的“2019年度银行科技发展奖”。

　　民生直销银行账户、财富、贷款、支付业务协同的多元化发展模式创造了显著的社会效益。2020年，面对突如其来的疫情，民生直销银行第一时间响应抗疫需求，在业内首推电子账户代发薪资服务，解决了189家小微企业疫情期间薪资发放难题；分销易解决了255家核心企业对超10万末端分销商户的收付款难题；与国内主要的头部互联网平台，以及能源、通信等行业的知名生活服务平台建立链接，解决了其会员、员工在疫情期间的场景金融服务难题，凸显了数字金融、线上抗疫的平台社会价值，有效助力复工复产。

　　构建新发展格局

　　2020年，民生直销银行发力数字金融，聚焦综合服务能力的提升，深化业务与风险、科技的深度融合，构建敏捷协同的组织体系，形成客户经营一体化、产品体系多元化、金融服务数字化、经营发展生态化的发展格局，在综合服务、线上风控、科技应用、服务质效、体制机制等领域保持行业领先。

　　在综合服务方面，聚焦大众客群，管理金融资产年日均突破1200亿元。民生直销银行面向大众客群提供“存贷汇缴投”一体化的金融服务，紧密连接客户生活场景、经营场景，带来“简单”“无感”“便捷”的极致体验；不断深化“金融云＋行业云”特色BBC服务模式，创新落地“云银行生态平台”，为企业客户提供“云钱包”“链式钱包”等一系列标准化、场景化、开放化的产品与服务；优化服务内容的广度和深度，打造全方位的金融资产管理服务，服务维度更为丰富、多元。截至2020年底，管理金融资产年日均突破1200亿元。

　　在线上风控方面，深挖数据价值，首家实现全流程数字化自主风控。民生直销银行以“数据＋模型”应用审批驱动线上消费贷款业务发展，通过整合行内外大数据资源，打造覆盖全场景、全流程的一体化线上风控模式；结合II、III类账户体系特点，将线上风控能力融入反欺诈、账户风险管理、信贷风险管理、资产监控及贷后管理、合规反洗钱风险管理、财富及支付业务等场景中，深入探索运用支付消费类数据、社交类数据、互联网行为类数据、黑灰名单、多头共债数据、三方引入数据等，并结合传统银行风控数据，力求客户画像千人千面、客户风险分散可控、主动监控实时精准。2020年，消费金融智能化自主风控能力取得了突破，消费金融规模同比增长21.17%。

　　科技应用：上线分布式核心系统，承载用户量最高可达10亿级。作为国内第一家成功上线分布式核心账户系统的银行，民生直销银行于2018年率先投产分布式核心系统，率先保障系统的稳定运行。该系统架构专门为互联网场景的大流量业务特征打造，具有大容量、高性能、弹性扩展的特点，能够承载亿级乃至10亿级的用户业务量。民生直销银行采用分布式核心技术后，其系统成本降低至原来的十分之一，每笔交易时间从120毫秒缩短至50毫秒以内，每秒交易峰值从之前的7800笔上升至3万笔。其“开放银行平台”等多项业务系统已经取得国家版权局软件著作权证书。

　　在服务质效方面，坚守降本增效原则，累计服务客户超3300万户。民生直销银行服务全行战略客户发展，通过与客户平台合作嵌入其生态场景，为场景用户提供优质、便捷的金融服务；通过应用云服务架构不仅降低了科技系统的开发投入，还为全行业务协同提供平台支持，力促各业务的协同发展。基于此，直销银行累计向线下导流客户122万户，累计金融资产年日均达超1500亿元，服务小微客户近500万户。截至2020年底，民生直销银行累计服务客户超3300万户，近三年业务收入复合增长率高达39%。

　　在运行体制机制方面，践行敏捷模式，首创“准法人”独立运行机制。民生直销银行对标互联网行业，在业内首创“准法人”独立运行机制，从组织、授权、风险、科技、科技、运营、人才等方面，建立了更为互联网化的敏捷管理机制，为数字金融“第二次增长曲线”奠定了夯实的基础。

　　构建生态开放金融平台

　　2021年，民生直销银行将致力于打造“让客户简单”的金融生态平台、“让决策简单”的大数据风控模式、“让经营简单”的平台对接能力。同时，重点夯实“让体验简单”的银行服务、“让产品简单”的中台模式，“让合规简单”的科技创新与监管。

　　“让客户简单”——打造开放、智慧、综合的金融生态平台。民生直销银行推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等方面的数字化转型和线上线下一体化融合，面向产业互联网提供BBC场景线上供应链小微经营贷款与现金管理服务，面向消费互联网提供BBC场景互联网小额消费贷款与财富管理服务；面向政务互联网提供GBC场景智慧政务系统建设与订单管理服务，逐步形成简单便捷的金融生态数字化综合服务平台。

　　“让决策简单”——打造智慧的、自主的大数据风控模式。一方面，民生直销银行不断优化完善面向C端客群的自主数据风控系统功能，建设面向小B端客群的自主数据风控体系；另一方面，着力打造业务场景全覆盖、风控管理全流程的智能风控平台，实现数据资源统一整合、风控平台统一决策。

　　“让经营简单”——打造敏捷化的、开放式的平台对接能力。民生直销银行建设中小企业增值服务平台、个人生活金融综合服务平台、数据服务平台、科技服务平台等，制定标准化的接入流程，提高接入效率，解决分行营销客户遇到的缺乏综合金融解决方案、项目对接落地效率不高的问题。

　　“让体验智能”——夯实在线化、数字化、云化的银行服务。民生直销银行开展电子账户管理，完善电子渠道建设，优化操作流程，构建在线化、数字化、云化的服务模式，让客户的操作更加便捷和智能化。

　　“让产品智能”——夯实业务中台、数据中台和AI中台基础。民生直销银行加快推进财富中台、支付中台、风控中台、营销中台、数据中台、AI中台、联邦中台等系统建设，引入和整合行内外金融、非金融产品，并向自有渠道、生态合作方输出，满足不同场景、不同客群的多样化需求。

　　“让合规智能”——夯实金融科技创新、金融监管和合规。民生直销银行积极开展金融创新，确保监管政策、风险与合规管理要求得到有效落实，及时发现风险隐患并予以快速处置，防患于未然。

　　创新生态金融模式

　　立足于云银行的服务模式上，民生直销银行坚持生态金融模式创新，打造服务大众客群的生态平台以实现批量获客增长；通过流程创新驱动云银行生态联盟共生共赢；树立“以客户为中心”的运营产品创新机制，逐步构建聚合“流量＋服务＋数据”的数字化经营效能增长。

　　在营销获客方面，服务大众客群的生态平台的批量获客增长。民生直销银行率先布局“云银行”生态平台模式，对内聚合自身金融产品与服务，对外连接、协同行业SaaS和生态各方，建立互惠共赢的合作机制。它采用BBC模式将金融产品与企业工资代发、员工福利、分销易、积分支付等多个创新业务体系和核心场景深度融合，全面融入实体经济关键动脉，广泛渗透到通讯服务、制造、房地产、交通、能源等各个行业，从而触达更多长尾用户、紧密连接大众客群，实现了低成本获客和高频客户触达。

　　在流程创新方面，驱动云银行生态联盟共生共赢的价值增长。民生直销银行通过平台模式连接其他金融机构、ISV等生态参与者，形成金融生态联盟，共同优化金融服务流程，促进生态各方共生共赢，实现价值创造的指数级增长。民生直销银行通过“云化”创新，更好地发挥“金融活水”的价值。一方面，民生直销银行从云开发、云测试、云数据中心、云灾备、云平台、云应用等入手，推进自身体系的云架构转型和创新应用，优化并输出银行自身的资源和服务的弹性管理能力；另一方面，积极参与生态共同体的形成与演变，开放共享信息、资源、客户、产品、服务、流量等，并在云体系下进行大范围匹配后的精准分配或科学分工。

　　在产品创新方面，构建“以客户为中心”的云银行产品的升级。民生直销银行着力在四个领域进行创新实践：一是通过服务渠道升级进行产品创新。对现有的产品服务体系进行全面的数字化升级改造，实现全渠道覆盖。二是通过金融产品服务标准化进行产品创新，建立相关数据采集、处理的标准，提高金融产品的标准化程度。三是通过引入金融科技进行产品创新，通过技术赋能创造新的业务模式、应用、流程或产品，让金融更好地服务和推动商业、生活。四是基于生态价值，不断提高云银行金融服务的渗透能力，融合和拓展越来越多的应用场景，为更多的用户提供金融服务。

　　在平台战略战略方面，构建聚合“流量＋服务＋数据”的经营效能增长。民生直销银行依托“分布式＋大数据＋金融云”三大科技基础的金融云平台聚合能力，构建“聚合流量＋聚合服务＋聚合数据”的数字化经营模式。首先，通过聚合流量，紧抓云客、云触点和云旅程这三个关键要素，提供极致化的云客体验，并借助社交网络获得高价值新云客。其次，打造以客户为中心的一站式SaaS平台，聚合云银行存贷款、理财基金、非金融服务等多元化金融服务。最后，聚合四流数据，并充分发挥银行风控优势，在降低风险和成本的情况下，批量获取优质客户和资产，促进银行业务转型。