做好“大行下乡”探路人 建行湖南省分行“裕农通-金湘通”实践探访录

　　长期以来，“大行下乡”是乡村金融的一道难题，存在不愿下、不敢下、不能下的问题。为此，建行湖南省分行率先成立横向覆盖各级部门、纵向贯通总分支网点四级机构共同参与的“裕农通-金湘通”乡村金融团队，“领风气之先、担使命之实”，耗时五年打造出乡村金融完整生态，实现了“国有大行重心下沉”的破题。

　　“乡村金融不仅仅只是一项工作，更是一种使命、一份责任。”建行湖南省分行乡村金融部总经理唐铁祥告诉《金融时报》记者，展望未来，乡村金融有着巨大的想象空间。在乡村振兴战略实施的大背景下，该分行乡村金融服务团队继续深入广袤的农村地区，一步一个脚印地开始新的“攻坚战”……

　　躬身入局，打造乡村振兴金融系统工程

　　九月的大湘西，云雾缭绕，山路十八弯。距湖南省新晃县城25公里的鱼市镇晏家村，是一个极偏远的贫困村。与集镇上银行网点相隔20公里的山路，曾经是一道难以逾越的“金融鸿沟”。

　　“这是以前做梦也没想到的事”。晏家村老村支书说，随着建行将普惠服务点开设到了村部，村民们不用再走一两个小时去镇里，在家门口就能办理转账汇款、交电费、交养老保险等各种业务。

　　在湖南省，像这样下沉到村一级的金融服务，已实现了2.4万个行政村“全覆盖”，大量偏远贫困乡村由“金融盲区”一步对接上了现代金融服务。据统计，该分行自2016年开始布局乡村金融，系统迭代七八次，建成近6万个“裕农通-金湘通”普惠金融服务点，累计交易量突破3100万笔。

　　“一步步从无到有，我们是‘摸着石头过河’。”作为最早也是全程参与乡村金融推进工作的一员，建行湖南省分行乡村金融部副总经理唐丁波对初创时期的艰难记忆犹新，“从机构设置、业主管理到产品研发、风险管理，各种规章制度、操作细则、培训课程加起来达25万字。”

　　据介绍，面对经验和资源缺乏的短板，该分行深入乡村全方位走访调研，提炼出“乡村金融十大关系”，制定三年规划，打造了一整套完整的乡村金融生态制度和对公对私“两大服务体系”，与湖南省农业农村厅合作搭建“三大平台”，建立了涵盖组织、制度、产品、运维、风控、培训的全新乡村金融六大完整体系。

　　在顶层设计和基层实践的“双轮驱动”下，该分行将金融科技引入田间地头，乡村金融的一系列创新势如破竹：搭建“三资监管、产权交易、产业信息大数据”三大平台，推出资产、负债、结算三大类23款产品，并实现多个建行系统内的第一。

　　　攻坚克难，创新构建一体化完整生态

　　湖南农村幅员辽阔，很多乡村地处偏远，甚至没有公路和网络。重修乡村金融水利工程，首先就是修渠，修渠才能引水。为此，该分行集全行之力，由一级行指导、二级行支持、县支行和乡村金融服务团队冲锋陷阵，于2019年初打响了破解难题的第一次“攻坚战”。

　　在办公室，乡村金融服务团队是光鲜亮丽的“白领”；到了农村，他们又成了一头扎进基层、双脚沾满泥土的“拓荒人”，按照“定好位、布好局、选好点、择好人”等“七好”目标，他们在一个个乡村选址、洽谈、装机、培训、提供金融便民服务：在怀化市麻阳苗族自治县，年近花甲的客户经理雷建华曾经带领团队前往兰里镇青山村，途中遭遇狂风暴雨，道路多处塌方，他们迎着暴雨划船过河，到岸后又徒步一个多小时才到达目的地；作为湘西州永顺县支行乡村金融服务团队唯一的女队员，黄晶晶带领团队白天走村串户，晚上加班处理数据，回家后还要整理走访笔记，为数以万计的村民提供服务……

　　2020年9月，该分行乡村金融服务团队发起了第二次“攻坚战”：推动“裕农通-金湘通”服务点进驻乡村政务服务中心。目前，该分行自主研发的第二代金融机具——“裕农通多功能智慧终端”覆盖了湖南省2.4万多个村委。为有力支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接，团队一鼓作气继续第三次“攻坚战”。

　　随着村民全覆盖的实现，该分行服务乡村的完整架构真正落了地——线下，“裕农通”服务点布点近6万个，可为村民提供19项金融服务和智慧政务、民生缴费等14余类非金融服务，并支持受理他行银行卡办理业务；线上线下叠加，形成“平台互连、场景互嵌、数据互通、拓客互助” 的闭环，一体化服务“政府、企业、个人”的完整服务生态，为农村探索新的金融供给，为乡村建设闯出金融新路。

　　口碑相传，乡村建设中品牌效应凸显

　　“大行下乡”建好了网络，还得有好产品。五年来，该分行乡村金融服务团队通过反复研究政策和实地考察，创新推出生猪活体贷、业主快贷、农担e贷、乡村四权贷、建担贷、文明贷和优享贷3大类13款涉农系列信贷产品。

　　湖南是农业大省，粮食全国排名第九，生猪排名第二。为解决粮食安全问题，该团队与湖南省粮食集团联手，打造了粮食生态圈，被纳入建行总行数字化样板间；为解决生猪稳产保供的问题，该团队搭建“生猪监管平台”，创新抵押担保方式，推出“生猪活体贷”，通过给生猪打上二维码耳标，实现对生猪全生命周期价值传递和从生产到销售的全链条闭环监管，解决养殖场户生猪活体资产难以评估、确权、抵押和监管等问题，获农业农村部在全国推介。

　　据统计，截至8月末，该分行涉农贷款余额达1322亿元，比年初新增238亿元，为农户提供贷款达548亿元，有力支持了乡村产业发展。

　　与此同时，“大行下乡”，还需深度融入农村基层治理。在湖南省美丽乡村建设示范村的衡阳县梅花村，该分行开发线上了全流程的“乡村积分系统”，对忠孝、友善、诚信、文明等方面70多种行为赋予不同的分值，赋能社会应用。同时，将乡村积分系统与裕农文明贷产品对接，构建积分评级模型，实现积分越高、贷款额度越高的金融环境，解决农村信用“白户”问题。