新网银行：分化中的民营银行新模式

　　如果说新网银行的发展是一场永不落后的马拉松比赛，过去4年应当是第一个赛程，团队从零起步，从无到有，书写了一个传奇——这个传奇就是，作为一家没有互联网基因和互联网背景的民营银行，新网银行白手起家，4年时间跻身互联网银行第一方阵，探索出了符合自身禀赋的服务模式。

　　截至2020年末，从“零资产”到累计发放普惠贷款近5000多亿元，服务用户超5000多万，发放1.3亿笔贷款服务，截至2020年年末，新网银行资产总额405.61亿元，全年累计实现净利润7.06亿元，小微贷款增速超过190%，远高于其他业务增速水平。拨备率3.97%，拨备覆盖率334.51%，这一水平即使在疫情冲击下也已经高过了部分上市城商行/农商行，具备了极强的竞争力。

　　今天站在第二赛程的起点，新网银行迎来了它的又一个光荣与梦想，用技术数据驱动的核心竞争力为更多小微企业插上共享普惠的翅膀。

　　锚定高新技术企业

　　挖掘数字银行的“技术红利”

　　新网银行从成立之初，就坚定了“移动互联、普惠定位”的差异化定位，坚持“数字普惠、万能连接”的特色化经营理念，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术及精细化开放平台运营模式，瞄准解决普惠金融发展的技术可行性和商业可行性，努力为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体提供更安全、更便捷、更高效的金融服务，用技术的力量做好普惠金融的补位者，着力打造成为一家数字科技普惠银行。

　　4年里，新网银行累计申请了270项专利，也成为中国4000多家银行中第二家获得高新技术企业认证的银行；4年里，新网银行不改初心，用数字普惠的服务去践行发展使命——累计发放了将近5000亿元贷款，服务了超过5000万左右的客户，发放了1.3亿笔贷款服务，在服务的客户里有20%多的客户是人生第一次和金融机构接触。

　　为帮助小微企业复工复产，去年4月中旬开始，新网银行在四川推出“新网向蓉”20亿元专项战疫行动，为四川省内的小微企业主、个体工商户、创客等小微客户进行复工复产专项信贷支持。四川省内小微企业主/个体工商户无需抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请，新网银行借助大数据风控系统进行全在线化、零接触式的在线信贷评估，给予客户定制额度与利率。

　　风控就是生命力

　　筑牢多维风控城墙

　　民营银行成立之初就定位为服务中小微企业的普惠银行，但目前金融行业面临的难题是如何做到既普又惠，“普”就意味着要降低门槛，这就需要提高金融机构的信用风险的识别能力；“惠”就是要降低成本，这就需要提高运营的精细化程度，要尝试去解决C端长尾客群和B端小微企业贷款难贷款贵的问题。

　　一家优秀的互联网银行除了要秉持“简单、极致、口碑、快”的互联网方法论，还要具备“高维决策、高频迭代”的风控能力，高维决策就是要做矩阵式防控，从多个维度去评估风险，而不能做单点防控；高频迭代，在这个过程当中要保持对风险的敏锐的观察，通过风险的表现，随时快速的去迭代风险模型和策略，这是一家银行保持自己核心能力最关键的要点。

　　经过4年的发展迭代， 新网银行已成为全国第一家全流程运用机器学习技术进行零售信贷作业的银行，基于数字化精细管控理念，在智能化风控体系建设方面，形成了自己的特色：

　　一是构建反欺诈体系。新网银行自主研发的反欺诈系统，不但拥有传统银行类风控模型，也将机器学习信用模型应用到实时授信决策中。

　　二是构建行为数据“白盒”模型。风控要素从财务数据到颗粒度很细的行为数据，风控模型从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量决策模型，数字技术让C端长尾客群和B端小微企业贷款难、贷款贵的问题得到针对性解决。

　　三是自主搭建信用决策系统。新网银行引入大数据技术来支持银行消费信贷业务全天候、全场景、全实时和全线上的授信决策，使每笔信贷审批平均时长达到40秒，最长不超过15分钟、日客户交易峰值达40万笔。

　　去年新网银行联合银联数据，发布了“实时多头”共享平台，探索解决风险数据覆盖不全、更新不及时、数据污染严重等行业瓶颈问题，通过技术手段实现在核心数据不出库的情况下实时共享信息，为金融诈骗和黑中介的拦截提供新思路。

　　新网银行从成立以来，就将数字科技人才队伍建设作为全行发展之基和立命之本，截至2020年末，新网银行自有技术人员有600人，加上外包的人员整体规模在1500人左右，占比达70%以上，据公开信息，在19家民营银行中，新网银行的科技人员占比靠前。

　　开放共赢

　　补位数字普惠金融的万能连接器

　　区别于微众及网商两家“互联网银行巨头”及其他民营银行，新网银行的特别之处是从成立之初就靠自身的业务拓展能力、产品研发能力、数字风控能力和快速的信息响应能力，构建起自身整体的开放体系，来获得客户、服务客户。

　　新网银行的“万能连接器”模式，是开放银行业务的探索，“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统存贷利差”，通过API以组建的形式将信贷、支付、风控、征信、大数据封装成多种类型的金融功能模块，连接各种类型场景流量。对于C端客户，开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务；对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组建化输出，让合作伙伴迅速具备“自金融”能力。

　　截至目前，新网银行通过开放API接口，合作机构超过100多个，包括中国移动、蚂蚁金服、滴滴出行、携程等多个大型机构，充分延伸消费金融场景；合作的同业机构40余家，包括工商银行、华夏银行等，共同满足用户在购车、教育、交通出行、电商购物、旅游、家装等消费领域，以及创新创业、生产经营领域的融资需求，助力数字普惠金融加速推进。

　　“没有客户优势，没有数据优势，没有资金优势”，新网银行主要靠自身独立的经营来发展，通过前几年利用政策窗口期，通过消费性业务，建立了自己在数字化风控、产品设计、信息科技乃至整个行的整体从商务拓展到内控合规以及财务管理等多方面的综合建设，完成了从0到1，从成立到生存的阶段。产品覆盖范围从单一的消费类贷款延伸到汽车领域、收单商户、个体经营户；服务客群更加注重来自自营渠道的客户引入。

　　面对互联网存贷款新规等一系列强监管，对于大多数中小银行及民营银行来说面临着挑战，但对新网银行这类互联网银行，却蕴含着巨大的机会，作为可以在全国范围内开展业务的民营银行之一，监管新政为金融服务实体经济提供了更为有利的发展环境。

　　“不达目标不罢休，不破楼兰终不还”。2020年是新网的蓄势之年，争先是新网银行保持奔跑状态，开启第二赛程必答的使命，未来新网银行将继续秉持“技术立行”的发展战略，配合主流金融机构做好数字普惠金融的“补位者”，扩大小微群体的服务半径，在践行数字普惠的道路上持续攀登，继续奔跑。

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