消费金融2021上半年业绩出炉 普惠初心推动行业可持续发展

　　近期，多家持牌消费金融机构2021年上半年业绩陆续披露，整体来看，2021年上半年消费金融行业依旧保持整体稳步向上的发展态势。

　　消费金融专业分析人士认为，伴随国家对重大金融风险防范化解工作的持续推进、监管政策相继出台、持牌机构正向推动的新形势下，消费金融行业将进入稳定、健康、高质量发展的新阶段。

　　消费回暖促行业扩容

　　消费金融彰显普惠性

　　在8月16日举行的国新办新闻发布会上，国家统计局新闻发言人付凌晖表示，今年1至7月社会消费品零售总额246829亿元，同比增长20.7%，上半年居民人均可支配收入同比实际增速为12%，比一季度明显加快，同时，上半年全国居民人均消费支出实际增长17.4%，快于居民收入增长的速度，表明居民消费意愿在提高。

　　消费持续回暖，作为金融供给端的消费金融行业同样发展喜人，第一梯队的持牌消费金融机构上半年经营数据均交出了不错的答卷。

　　兴业消费金融半年报数据显示，截至报告期末，该机构资产总额已达520.66亿元，各项贷款余额496.25亿元，报告期内实现营业收入38.69亿元，净利润10.24亿元，各项数据均实现同比增长。另一家持牌机构招联消费金融半年报数据显示，今年上半年实现营业收入73.90亿元，净利润15.42亿元，较去年同期增长迅速。

　　今年，消费金融行业依旧在不断扩容，国内持牌消费金融公司已达到30家。面对多元化的市场竞争格局，立足普惠，寻求差异化的业务发展和运营模式，成为了各机构发力方向。

　　以兴业消费金融为例，今年，该机构立足中国现代家庭消费需求，不断完善消费信贷产品对中国家庭消费不同人生阶段的适配性，推出了供家庭支持子女获得高等教育的“兴才计划”高等教育贷款、供刚步入社会的年轻人立足大城市所需的“立业计划”产品以及供不同场景使用的家庭消费贷款，进一步提升了产品的普惠属性，充分与中国家庭消费对接，着力提高了消费金融服务的可得性、便利性。

　　专家认为，消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，其提供的服务能够有效覆盖传统银行无法覆盖的长尾客群，持牌机构若能发挥自身行业优势，深耕客户多元化、个性化服务需求，提供“人无我有”的消费信贷产品，不仅有利于企业自身发展，也将促进行业更接地气、更有人气，真正成为群众生活消费的贴心助手。

　　持牌机构融资能力凸显

　　科技创新成为行业发展内生动力

　　作为非银金融机构，消费金融公司融资渠道仅包括接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、发行金融债券、境内同业拆借以及发行ABS等五类。

　　在行业从高速发展转向高质量发展的过程中，监管部门加强了对金融科技公司以及网络小贷的监管力度，堵偏门的同时也加强了对持牌机构的支持力度。

　　在诸多融资渠道中，发行ABS颇受持牌机构青睐，然而业内仅半数持牌机构拥有发行资格，而能够常态化发行的机构更是少之又少。在今年上半年发行的数单ABS中，银行系消费金融机构占到了绝大多数。

　　作为业内搭建多元融资渠道的“绩优生”，兴业消费金融曾在今年3月发行一单15亿元的金融债券，并在6月发行了规模为19.6亿元的ABS。就在8月中旬，福建银保监局又批复同意该机构在全国银行间债券市场公开发行总规模不超过60亿元、期限不超过5年的金融债券，对该机构的流动性管理起到积极作用。今年5月，在第七届中国资产证券化论坛年会上，兴业消费金融股份公司还斩获了“年度杰出机构奖”与“年度优秀交易奖”两项大奖。

　　金融业高质量发展，加强金融科技创新力度是关键。特别是当前，消费金融作为促进国内大循环的助推器，利用科技赋能，将有效提升消费金融机构的获客、风控和消费者权益保障等能力，进一步满足居民的金融服务体验。

　　今年年初，兴业消费金融正式上线区块链电子存证系统，运用区块链技术将全流程的信贷电子数据上链，使电子数据成为电子证据，在充分保证用户权益的前提下，减少消费者的举证压力，最大程度地减少整个信贷过程中的纠纷点。据了解，该机构还积极利用大数据分析和逻辑回归技术，在充分研判消费者的综合情况基础上，保障授信额度及贷款方案的合理性以及对借款客户实际偿债能力的适配性。截至目前，该公司已累计发放消费贷款超过1600亿元，累计服务客户超过1300万，主要业务指标稳居行业第一梯队。

　　中国银行业协会在7月发布的《中国消费金融公司发展报告（2021）》中明确指出，当前我国正加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，完整且旺盛的内需体系是其中的重中之重。消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，应当且必须发挥好自身的角色定位。

　　兴业消费金融相关负责人认为，新形势、新格局下，持牌机构应坚持审慎稳健发展，坚守合规底线，坚持普惠定位，提供适配消费者能力的信贷产品，切实保护消费者的合法权益，做好金融“供给侧”服务，为行业高质量、可持续发展作出积极贡献。