平安银行：前瞻性布局风险管理 营造清朗安心金融环境

　　2021年上半年，平安银行累计拦截虚假身份客户564名，在银行账户防赌防诈方面取得突破性成绩，快速识别风险形势变化、有效监测风险动态，为银行账户交易保驾护航。日前，平安银行行长特别助理蔡新发接受《金融时报》记者专访，详细介绍了该行利用科技手段开展前瞻性运营风险管理的经验、举措和成效。

　　《金融时报》记者：通过运用先进的数字化、智能化风控管理工具，平安银行可以前瞻性布局风险管理。请问对风险的前瞻性管理主要体现在哪些方面？

　　蔡新发：平安银行的前瞻性风险管理主要体现在三个方面。首先是从被动监管向主动服务转变。客户越来越强调自身体验，金融服务需求的个性化特点更加突出。借助数字化的技术手段，平安银行不断创新账户风险管理手段，实现对不同风险等级的客户进行差异化洞察，从而提升风险管理质量和效率，兼顾到用户体验与风控效率。

　　其次是积极构建客户运营风险分层管理体系，对不同风险评级的账户，提供与之相匹配的运营风险解决方案。例如，平安银行在II、 III类户的开户环节就建立了多维监控体系。该体系将视情况，采取实时拦截、人脸验证、照会排查等措施进行账户管控，并将信息同步至重点监控名单。

　　再次是对风险等级精准洞察。当前，许多金融机构在客户身份识别与行为监测领域还处于被动状态，即风险发生后，才采取行动。依托人工智能技术，平安银行正在通过特征画像实现账户风险精准分级和动态调整，推动管理模式由“事后调查”向“风险预警”转变，把潜在风险扼杀在萌芽阶段。

　　《金融时报》记者：当前银行机构的账户风险识别工作遇到的主要问题有，以事后侦测为主，尽职调查质量不足；依赖操作人力投入；数据缺失、数据质量低等情况。请问平安银行是如何克服这些困难的？

　　蔡新发：针对这些问题，平安银行主要通过客户运营风险分层管理体系来解决。

　　首先要提升数字科技的投入，降低人工判断占比。通过引入内外数据源，平安银行已经建立完善的风控系统，可对全行账户进行全业务流程风险管理，实时监测账户开立、登记、交易、清算、结算等所有业务。

　　同时，结合风险评级，平安银行对不同帐户提供相应的运营风险解决方案，涵盖账户全生命周期，杜绝风控盲区。

　　《金融时报》记者：请问平安在账户风险管理工作取得了哪些成绩？能否举一到两个具体案例？

　　蔡新发：目前平安银行已通过强化客户准入、交易事中、交易事后监测手段，实现客户分层分级管理：新用户获得的额度，受预测与风险监控模型的共同影响；账户的交易过程，全程严格遵循国家最新规定，由人脸识别技术甄别是否为本人操作，降低出租出借账户的风险；交易完成后，凭借电信诈骗监测专用模型，助力全行甄别可疑账户。

　　据统计，仅今年7月，平安银行反赌反诈模型监测到的可疑账户就有60%被确认异常并实现管控；近两年平安银行通过堵截电信诈骗等风险事件避免客户损失达23.47亿元，有效守住了客户的钱袋子。

　　在业内，平安银行积极响应国家号召，在全行开展断卡行动，加强防赌防诈工作，也收获了诸多肯定。今年5月，平安银行受邀出席由中国金融培训中心举办的“第二期断卡行动反诈防赌与银行账户风控管理暨支付结算合规检查要点实务培训班”并展开先进经验分享；今年6月，在由“上海市打击治理电信网络新型违法犯罪工作联席会议办公室”牵头举办的商业银行建模比赛中，平安银行推动实现的“新开卡涉诈即时发现、存量涉诈即时管控处置”监测模型在创新性、普适性、精准性和有效性的综合评分中获得第一名，从各家商业银行中脱颖而出。

　　《金融时报》记者：银行在日常办理业务过程中不得“一刀切”，这对银行的风险管理能力提出了更高的要求。请问平安银行的运营风险分层管理体系是如何运作和起作用的？

　　蔡新发：为了精准地识别不法分子，银行需要跳出传统的管理流程和业务模式，采取更多风险识别措施，比如查询开户人是否是公安惩处对象、是否属于可疑行为持卡人等来自其它同业机构风险信息共享内容。

　　由于平安银行的运营风险分层管理体系能够覆盖不同风险等级的客户，一方面可以严密监测高风险客户，杜绝风控盲区；另一方面，也能对低风险等级客户采取差异化风控措施，避免误伤。具体来说，首先该体系可以根据客户个人基本情况设定不同的非柜面转账限额，防范资金风险。其次，持续迭代的智能模型侦测可快速识别异常账户并采取相关措施。在交易事中，如模型侦测结果显示某位客户账户的业务流水过渡性质明显，将自动触发预警。当人工介入后发现该客户异常点较多时，会第一时间对账户采取管控措施。最后，对于低风险账户，以开户环节为例，该系统通过计算客户个性化额度并进行实时决策，可减少超过80%的“额度重新配置”申请，缩减业务办理时间。

　　值得注意的是，对高风险账户进行侦测后，往往还可以顺藤摸瓜找到相关犯罪团伙；如果侦测发现风险等级更高时，模型还可实时遏制异常交易，并按需采取“人脸识别唤起、下调额度”等自动化管控措施，将风险拦截在萌芽阶段。

　　除此之外，运营风险分层管理体系的运作还包括在客户身份层进行的交易行为诊断，量化衡量客户分层准确率，实现效果动态追踪等。通过将大数据、智能化等领先科技融入风险管理工作，平安银行已经逐步形成体系化的金融风险解决方案，用科技筑起防范电信诈骗、欺诈的保护网，预防和遏制金融犯罪，为客户营造一个清朗、安心的金融环境。

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